Нечипоренко, ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ ФІНАНСОВОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

А.В. Нечипоренко, к.е.н., доцент кафедри фінансів
Київський університет імені Бориса Грінченка

ЦИФРОВА ТРАНСФОРМАЦІЯ ФІНАНСОВОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

У сучасному світі швидкими темпами розвивається цифровізація, що впливає на функціонування всіх систем. Надзвичайно важливу роль цифрові технології відіграють в розвитку економіки. Сучасна економіка все більше стає цифровою і заснованою на інформації.
Фінансова система також зазнає значних трансформацій, що відбуваються в умовах цифровізації фінансових відносин між основними економічними агентами. Цифрові технології відіграють ключову роль у трансформації сфери фінансових послуг, що призводить до кардинальних змін у системі обслуговування споживачів цих послуг і формуванні нового підходу до надання фінансових послуг. Однак й інші сфери та ланки фінансової системи також зазнають впливу цифровізації та поступово змінюються за рахунок впровадження нових технологій. У результаті таких процесів фінансова система переходить на новий якісний рівень розвитку, в основі якого визначну роль починають відігравати саме цифрові інновації. Потім у межах такої системи зароджуються нові інститути та інституції, які розвиваються, асимілюються й забезпечують передумови для модернізації фінансової системи будь-якої країни [1, с. 91].
Цифрова трансформація фінансової системи України є важливим завданням, яке в сучасному світі стає дедалі більш актуальним. Ця ініціатива спрямована на забезпечення доступності фінансових послуг для всіх верств населення, підвищення ефективності фінансових операцій та ризик-менеджменту, а також на створення сприятливого середовища для фінансових інновацій та розвитку стартапів.
Розглянемо зміни, що відбуваються внаслідок впливу цифрових технологій у сферах фінансової системи країни [1–4]:
1) Публічні фінанси: активне впровадження системи електронного врядування; використання цифрових платформ для проведення тендерів; використання програмних інструментів у сфері оподаткування, що видається можливим завдяки інноваційним цифровим технологіям.
2) Фінанси підприємств: новітні та водночас зручні програмні сервіси для сплати податків та зборів, інтернет-банкінг, доступність та швидкість отримання кредитних послуг, нові види активів для збереження коштів, нові можливості інтернет-маркетингу для здійснення продажу фінансових продуктів, застосування цифрових рішень для автоматизації бухгалтерського обліку, аналізу даних та прогнозування фінансових результатів.
3) Фінанси домогосподарств: зміна сфери фінансових послуг, трансформація моделі фінансового обслуговування громадян, швидкість отримання фінансових послуг, здійснення розрахунків за допомогою смартфонів та відповідно зростання популярності онлайн-платежів.
4) Міжнародні фінанси: доступність інформації про інвестиційні проєкти в різних країнах, формування світового ринку криптовалют та нові можливості здійснення інвестицій.
5) Фінансовий ринок: активний розвиток сфери FinTech у всіх секторах фінансового ринку, розвиток віртуальних валют та цифрових активів, використання програмних продуктів для здійснення оцінки ризиків.
Впровадження цифрових технологій, зокрема у фінансову сферу, значно залежить від інституційного середовища країни, наявності в ній суттєвих перекривлень формальних і неформальних інститутів. Тому Україні необхідно виважено і поступово втілювати новітні цифрові технології, мінімізуючи при цьому ризики і загрози цього процесу для економіки і суспільства [5, с. 88].
Для успішної реалізації цифрової трансформації фінансової системи України необхідна ефективна регуляторна сфера, що сприяє розвитку фінансових технологій та інновацій, а також встановлення ефективного регулювання та нагляду у фінансовій сфері.
Ця ініціатива також передбачає підвищення рівня фінансової грамотності населення та навчання громадян використанню цифрових фінансових інструментів. Для бізнесу та громадян це вносить ряд переваг, зокрема зручність та доступність фінансових послуг через мобільні додатки та онлайн-платформи, а також можливість отримання кредитів та інших фінансових послуг без відвідування банківських відділень та зменшення витрат на операції та комісії.
Проте в цьому процесі існують також й різноманітні виклики та ризики, зокрема потреба в забезпеченні кібербезпеки фінансових даних та інфраструктури, а також в ефективному регулюванні новітніх фінансових технологій та запобіганні фінансовому шахрайству.
Для досягнення успіху в цифровій трансформації фінансової системи України необхідна також співпраця з міжнародними організаціями та державами для впровадження міжнародних стандартів у фінансовій сфері та для залучення іноземних інвестицій для підтримки цього процесу.
Отже, підсумовуючи слід зазначити, що цифрові трансформації нині відбуваються в усіх ланках та сферах фінансової системи країни. Це означає, що даний процес є незворотнім і в подальшому відбудеться проникнення цифрових технологій у фінансові системи усіх країн. Фінансова галузь постійно адаптується до нових технологій, оскільки вони сприяють покращенню ефективності та доступності фінансових послуг. В переважній більшості випадків упровадження таких інноваційних технологій відбувається значно швидше, аніж розвивається інституційне забезпечення для регулювання наслідків від їх реалізації в межах фінансової системи. Цифрові технології сприяють відповідно формуванню нових інституцій та інститутів. Це, в свою чергу, викликає необхідність визначення положень інституційного регулювання для забезпечення стійкості фінансової системи країни до сучасних викликів та загроз.

Список використаних джерел
1. Дубина М., Попело О., Тарасенко О. Інституційні трансформації фінансової системи України в умовах розвитку цифрової економіки. Проблеми і перспективи економіки та управління. 2021. №1(25). С. 91–110.
2. Нечипоренко А. В., Чернишова Т. О. Напрями вдосконалення системи управління публічними фінансами в Україні. Управління публічними фінансами та проблеми забезпечення національної економічної безпеки : збірник тез Податкового конгресу, 12 грудня 2019 р. Ірпінь: УДФСУ, 2019. С. 353–356.
3. Кужелєв М. О. Механізм реалізації регіональних інвестиційних програм як фінансовий інструмент стимулювання регіонального розвитку. Схід. 2017. Вип. 6 (152). С. 22–27.
4. Онишко С. В. Регулятивний потенціал фінансового ринку в умовах глобальних викликів : монографія / за заг. ред. д.е.н., професора С. В Онишко. Ірпінь: Видавництво Національного університету ДПС України, 2016. 452 с.
5. Нікіфоров П. Розвиток цифрової трансформації фінансової системи України. Економіка. Фінанси. Бізнес. Управління : матеріали ІІ Міжнародного форуму. Київ, 2021. С.86–88.